保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的變異—“馬什事件”的警示

素以不遺余力追究華爾街金融不法行為而聞名的斯皮策，發(fā)起了對(duì)美國也是全世界最大的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司馬什·麥克倫南公司的民事訴訟，指控該公司在幫助公司客戶選擇保險(xiǎn)公司的過程中操縱投標(biāo)、虛假報(bào)價(jià)、并接受保險(xiǎn)商的巨額回扣。斯皮策指控的核心內(nèi)容是美國保險(xiǎn)業(yè)中一種屢見不鮮的行為:保險(xiǎn)公司違規(guī)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人支付巨額的“或有費(fèi)用(contingent fees)”，即保險(xiǎn)合同成立后的傭金。

　　傭金，是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人代保險(xiǎn)客戶從事保險(xiǎn)交易并獲得成功后所獲取的勞務(wù)報(bào)酬，然而，與其他任何行業(yè)的經(jīng)紀(jì)人不同的是，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的傭金一般由保險(xiǎn)公司支付而不是由他們的委托人——保險(xiǎn)客戶支付，造成這一現(xiàn)象的原因，主要是許多國家的保險(xiǎn)市場(chǎng)供過于求，保險(xiǎn)公司為了爭(zhēng)取保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人手上的業(yè)務(wù)而不得不采取“付費(fèi)拿業(yè)務(wù)”的制度。由于傭金是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的收益來源渠道，傭金的多寡就成了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人生存與發(fā)展的根本所在。在經(jīng)紀(jì)人無須依附保險(xiǎn)客戶和保險(xiǎn)公司而可以獨(dú)立開展業(yè)務(wù)的條件下，在其追逐利益的內(nèi)在沖動(dòng)下，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人往往會(huì)追求高傭金，并以高傭金率為導(dǎo)向，而撇開保險(xiǎn)客戶利益為最高利益這一原則來從事保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)，從而會(huì)部分地走向立場(chǎng)上的變異。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，傭金則被作為一種促銷手段，引導(dǎo)著保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為其介紹高保額、高保費(fèi)的業(yè)務(wù)，并最終加劇各保險(xiǎn)公司傭金率的競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)于保險(xiǎn)客戶而言，通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人獲得了多種服務(wù)，同時(shí)亦成為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人傭金的實(shí)際承受者。

　　目前，中國保險(xiǎn)市場(chǎng)上，已批準(zhǔn)開業(yè)或等待開業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司已達(dá)200多家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，越來越發(fā)揮著重要作用。但從“馬什公司”事件，我們必須吸取教訓(xùn)，謹(jǐn)防保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)公司由于傭金而導(dǎo)致的行為異化攪亂中國保險(xiǎn)市場(chǎng)。為此，我們可從形式上、立場(chǎng)上和作用上識(shí)別保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的異化。

　　保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人形式上的變異。由于各國法律對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人都有嚴(yán)格的管制，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的設(shè)立均要經(jīng)過法定程序并接受政府管理部門的資信審查，于是一些公司或個(gè)人就以“保險(xiǎn)顧問”、“保險(xiǎn)咨詢服務(wù)公司”等形式出現(xiàn)，實(shí)質(zhì)上仍是從事著保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的有關(guān)工作，從而導(dǎo)致了一部分保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在形式上的變異。

　　保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人立場(chǎng)上的變異。毫無疑問，純粹的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)該站在保險(xiǎn)客戶的立場(chǎng)上從事保險(xiǎn)交易。但在經(jīng)紀(jì)人傭金不披露的情況下，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人會(huì)以自我利益為中心，以高傭金率為導(dǎo)向，從為保險(xiǎn)客戶服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)楸ｋU(xiǎn)公司提供有關(guān)服務(wù)。如有的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人同時(shí)充當(dāng)著保險(xiǎn)公司的代理人，代保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單、編寫賠案報(bào)告等，即保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人同時(shí)充當(dāng)著保險(xiǎn)客戶與保險(xiǎn)公司的代理，這種變異顯然不符合有關(guān)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法定原則，立場(chǎng)的變異有可能導(dǎo)致對(duì)保險(xiǎn)客戶利益的損害。

　　保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作用上的變異。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是保險(xiǎn)交易中的中介人，其作用主要是為保險(xiǎn)客戶提供保險(xiǎn)咨詢服務(wù)，代表保險(xiǎn)客戶洽談保險(xiǎn)事宜。然而，在國際保險(xiǎn)市場(chǎng)上，一些大的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司或幾個(gè)聯(lián)合性的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，其握有的業(yè)務(wù)量(掌握的保險(xiǎn)客戶)往往超過一家或幾家保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)量。在這種情況下，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用就不僅僅是咨詢服務(wù)了，而是可以認(rèn)定為已控制了部分保險(xiǎn)公司的生產(chǎn)與銷售，從而也就控制了部分保險(xiǎn)公司乃至保險(xiǎn)市場(chǎng)，造成喧賓奪主的局面。

　　當(dāng)然，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的上述變異并非已成為保險(xiǎn)市場(chǎng)上的主流，但必須引起我國保險(xiǎn)界的重視。由于傭金是上述變異問題的根源所在，目前最重要的是，應(yīng)借鑒西方保險(xiǎn)界普遍采取的傭金披露制度，將我國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人傭金標(biāo)準(zhǔn)公開化、透明化，以維護(hù)保險(xiǎn)客戶的權(quán)益