文/黃榮東
年終歲末，忙碌了一年的人們，開始為來年進行一份規(guī)劃，而在未來的人生歲月中規(guī)避風(fēng)險、增加安全感，很多人都會選擇買一定的保險。此時是保險銷售的旺季。而隨之而來的涉及保險的投訴也呈現(xiàn)增長趨勢。對消費者來說，保險作為一種消費品，存在著一些誘惑也有一些陷阱。為此，筆者請教江蘇省朗寧律師事務(wù)所王芳主任律師，從法律層面上點評保險行業(yè)存在的一些問題。
潛規(guī)則A：保單復(fù)雜如看“天書”
保險中所涉及的格式合同，內(nèi)容復(fù)雜，條款繁多，部分條款內(nèi)容不夠通俗易懂、直觀，條款內(nèi)容含義存在多方面理解的可能，對后期的賠付產(chǎn)生歧義造成不確定隱患，而那些條條框框，并不輕易能讓人看個明白，很多人感嘆好像看“天書”。
此外，在實際的保險行業(yè)糾紛中，有不少“意外”出現(xiàn)，卻不能順利地賠付，其中，很多都與保單中的“免責(zé)條款”有關(guān)系。除了一般的合同格式之外，保險中會有不少關(guān)于“免責(zé)條款”的標注，也就是標明有出現(xiàn)某些情況保險公司不承擔(dān)責(zé)任之類等有利于保險公司減輕義務(wù)的約定。不過，這些“免責(zé)條款”明確要求，必須被清楚提示過并另行簽字確認。然而，更多的時候，大家都是煩于復(fù)雜的條款沒領(lǐng)會其中含義就隨便簽字了，為此，在這些方面，還是需要提醒廣大消費者“落筆”前要慎重。
潛規(guī)則B：業(yè)務(wù)員推銷“挑好的說”
保險公司的業(yè)務(wù)員在推銷保險時，往往夸大保險條款中“好”的方面，卻把條款中對投保人不利或可能導(dǎo)致客戶拒絕購買的條款撇開不談。特別是現(xiàn)在有不少保險從業(yè)人員，專業(yè)知識不夠精通，素質(zhì)不高，講解險種內(nèi)容更不全面，有的為拉到保單往往特別強調(diào)保險的預(yù)期收益，對保險的風(fēng)險因素和相關(guān)責(zé)任則有意淡化，有時候更是存在虛假宣傳，誤導(dǎo)、誘騙消費者投保的行為。這些都致使后來投保人退保、理賠時發(fā)生糾紛。
同時另一方面，大部分投保人缺乏合同意識，很少細看條款，或者對保險業(yè)務(wù)員過于信任，甚至出現(xiàn)單憑保險業(yè)務(wù)員所說的就當(dāng)作標準了，連內(nèi)容都不看一眼就直接簽了字。這樣沖著業(yè)務(wù)員推銷時的“好處”購買了保險，一旦發(fā)生了意外需要理賠的時候，才發(fā)現(xiàn)自己交了冤枉錢，買的保險根本就“不保險”。但發(fā)生糾紛，有白紙黑字寫在那里，卻是無可奈何。保險跟其他消費品一樣，買東西之前，應(yīng)該也挑清楚看明白。
潛規(guī)則C：先“掏錢”后“了解”
一些市民打來的投訴電話，不少是因為對保單不了解，而最終造成了糾紛，有些因自己對保險條款的“誤解”而后悔莫及。事實上，很多保險業(yè)務(wù)員在參保前期都不愿意或不主動出示相關(guān)險種的合同文本讓客戶詳細閱讀了解，簽訂合同前沒有將保險合同的條款全文交由消費者熟知，更別說推銷保險清晰說明保險產(chǎn)品的免除責(zé)任以及退保損失、10天猶豫期等等。
另外，保險售后服務(wù)相比前期簽約存在明顯的反差，消費者投保后發(fā)生爭議時保險公司總是推卸責(zé)任，或故意拖延時間等。因為保險公司的規(guī)模等不同，存在理賠服務(wù)承諾的差別；因為賠保涉及的金額多少，存在著理賠速度的快慢；相對來說，規(guī)模大些信譽好些的保險公司在理賠方面相對讓人放心一些。
潛規(guī)則D：搭售保險單
在車險中，有車主不能享受選擇維修單位，甚至有一些車險定損、維修等由保險公司說了算的情形，這些都讓消費者非常無奈。更在有些時候，保險也出現(xiàn)捆綁銷售的情況，存在同一窗口購票搭售保費單的現(xiàn)象，如去車站買車票，售票員有時直接把保險費用加在車票上，而不是事先詢問分開說清楚。對此，買車票本身就是應(yīng)該享受一種安全的服務(wù)，含有一定的保險意味。即便要買保險，必須征得消費者的同意，不能硬塞，更不能如此捆綁銷售。