部分消費者反映，使用信用卡分期付款購物，退貨時遇到退款的難題，商家讓消費者與銀行溝通;而在辦理退款事宜的過程中，消費者仍需按協(xié)議繼續(xù)向銀行還款
■本報記者 鄭夢超
目前，選擇使用信用卡分期付款購物的消費者越來越多。近日有消費者反映，由于銀行先期將貨款墊付給商家，一旦遇到商品質(zhì)量問題辦理退貨時，商家往往以未直接收取消費者貨款為由拒絕退款，讓消費者與銀行溝通。而在辦理退款事宜的過程中，消費者仍需按照與銀行的協(xié)議繼續(xù)履行還款義務。因消費者、商家及銀行三方存在的債務關系較為復雜，消費者在退貨時常常被“卡”貨款。記者就此進行了調(diào)查。
■消費者反映
分期付款退貨拿錢難
“原本以為使用信用卡分期付款購物可以降低支出負擔，可沒想到在商品出現(xiàn)問題后，退款時卻卡了殼。”5月13日，安徽省消費者李先生通過電話，向記者講述了自己在橡果國際電視購物網(wǎng)站(以下簡稱橡果國際)的購物經(jīng)歷。
李先生說，今年3月，他使用招商銀行信用卡，以12期還款、每期還款200余元的方式，在橡果國際購買了一部某品牌手機。8天后，李先生收到了橡果國際郵寄給他的手機。“手機使用不到4天出現(xiàn)鎖鍵失靈等問題，我立刻與橡果國際客服部門溝通。隨后，橡果國際建議將手機及相關材料送到廠家檢測，如果符合手機‘三包’規(guī)定，橡果國際可以作退貨處理”。“在告訴我處理方案后，橡果國際客服人員向我強調(diào)，不管是否退貨，我都要按期向銀行繳納分期付款的錢款。”李先生說，他對此難以接受，因為按照“三包”規(guī)定，購買手機7天內(nèi)出現(xiàn)質(zhì)量問題可以退貨，既然退貨了為什么還要向銀行繼續(xù)分期付款呢?對此，橡果國際工作人員解釋說，在信用卡分期付款購物行為中，貨款是銀行代消費者向商家支付的，要退款只能與銀行協(xié)商。
此后，李先生致電招商銀行信用卡服務中心，被告知需提供商家的退貨證明，銀行審核后會在一定期限內(nèi)為其退款。在此期間內(nèi)，李先生需繼續(xù)按分期付款協(xié)議還款。“商品可以退，但貨款卻不能隨著退，這樣的退貨還有什么意義?”李先生說。最終，他放棄退貨，讓橡果國際為其更換了一部同型號手機。
5月15日，記者就李先生的遭遇致電橡果國際。對方一位工作人員表示，信用卡分期付款購物行為中，消費者的貨款并非如傳統(tǒng)購物那樣一次性全部支付給橡果國際，因此，在退貨時，消費者必須自己找銀行協(xié)商退款事宜，橡果國際可以配合出具退貨證明。“有的銀行辦理退款慢一些，最長可能要一個月時間。在此期間，消費者一定要繼續(xù)向銀行還款，否則可能產(chǎn)生相應的利息。”該工作人員提醒道。
■商家回應
要退款需與銀行協(xié)商
因信用卡分期付款可以相對減輕消費者的支付壓力，這種購物模式在推出后受到不少消費者的青睞。記者了解到，除橡果國際等購物網(wǎng)站之外，大中電器、國美電器等實體賣場也與部分銀行合作推出了該項業(yè)務。
近日，記者走訪國美電器北京公主墳店、大中電器中央電視塔店了解到，消費者只需支付給銀行比例不等的手續(xù)費，便可由商家代為申請信用卡分期付款，消費者無需支付利息。在這些實體賣場內(nèi)，如果消費者遇到退貨問題，其貨款是否可一并由商家退還呢?
5月17日，國美電器北京分公司市場部經(jīng)理瞿文超接受記者采訪時說，在信用卡分期付款購物模式中，商家實際上是與銀行形成債務關系，即使退款也是一次性退給銀行。“因為購物款是銀行一次性付給我們，與消費者沒有直接關系。”瞿文超說。
大中電器中央電視塔店收銀部工作人員彭女士對記者說，大中電器只負責按照“三包”規(guī)定為消費者辦理退貨手續(xù)，如要退款則需要消費者與銀行協(xié)商。至于理由，彭女士說：“在選擇信用卡分期付款購物后，消費者是按期將貸款還給銀行而不是支付給大中電器。我們沒收到消費者的貨款，怎么能給消費者退款?”
■銀行答復
退貨證明是退款唯一憑證
既然商家將退款事宜推給銀行，那么銀行對此又是怎樣規(guī)定的呢?
“消費者在提供商家的退貨證明后，我們會在7個工作日內(nèi)，與消費者解除分期還款協(xié)議并退還之前收取的手續(xù)費及貸款。”5月18日，深圳發(fā)展銀行信用卡中心一位工作人員對記者說，按照該行信用卡免息分期付款業(yè)務條款第八條的規(guī)定，用戶與商戶之間就商品的買賣、質(zhì)量、送貨、退換貨以及售后服務或其他事宜發(fā)生爭議，用戶與商戶自行協(xié)商處理。在爭議處理期間，用戶繼續(xù)按照規(guī)定每期按時歸還銀行所代墊的貨款。
招商銀行信用卡中心工作人員告訴記者，只要消費者與商家辦理好退貨手續(xù)，招商銀行可在15個工作日內(nèi)，將消費者已經(jīng)分期償還的部分貨款和手續(xù)費一次性退還到消費者的信用卡賬戶中。此外，該工作人員對記者說，分期付款是一種支付形式，銀行沒有義務去鑒定商品是否存在質(zhì)量問題，商家出具的退貨證明是銀行取消與消費者之間分期還款協(xié)議的唯一憑證。
隨后，記者又分別致電中國銀行、中國民生銀行的信用卡中心，上述兩家銀行的工作人員均表示，只要商家給消費者出具退貨證明，銀行便可在一定期限內(nèi)取消其分期還款協(xié)議。但未取消該協(xié)議前，消費者必須繼續(xù)履行分期還款義務。
■專家觀點
合同解除后商家就應退款
“商家與消費者形成買賣合同關系，既然雙方達成退貨共識，就意味著合同已經(jīng)解除，退款是商家應盡的義務。”5月21日，北京道衡律師事務所律師王雅軍對記者說，在信用卡分期付款購物模式中，消費者、商家與銀行間形成了多種債務關系，消費者與商家的買賣合同是這些債務關系的核心。“盡管從表面上看是銀行墊付貨款，但最終的支付主體是消費者，銀行只是在前期起到一個墊付作用。而這筆費用無論是誰支付，最終都由商家收取。在這種情況下，基于合同形成的法律關系，必須隨著合同的解除而中止。如果商家拒絕退款，便涉嫌無償占有消費者的財產(chǎn)。商家在退還給消費者貨款后，消費者可再按照約定去履行與銀行的債務關系。”王雅軍說。“銀行只提供金融擔保服務，對生產(chǎn)者及經(jīng)營者所提供的產(chǎn)品及售后服務是否符合相應標準，無能力進行監(jiān)督。在產(chǎn)品出現(xiàn)質(zhì)量問題后，一旦遇到商家對售后問題推諉，拒不提供退貨證明，消費者就只能繼續(xù)向銀行還款。”王雅軍說，信用卡分期付款購物屬于新興購物形式，諸多細節(jié)仍需業(yè)務制定者在實踐中不斷進行完善，否則，消費者的權益難以得到有效保障。
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